⑴ 美国有哪些金融机构
1、 联邦储备系统（中央银行体系）
美国的联邦储备系统是根据1913年《联邦储备法》建立的，该系统由三级金融机构所组成：
联邦储备委员会。它是联邦储备系统的最高决策机构，有权独立制定和执行货币政策。美联储由七名理事组成。在联邦这一级的机构中，美联储系统还设立“美联储公开市场委员会”，其构成是联邦储备委员会的七名委员加上五名各区的联邦储备银行行长（由12家联邦储备银行行长轮流担任，其中纽约联邦储备银行行长为常任成员）共12人组成，它是联邦储备系统中负责进行公开市场买卖证券业务的最高决策机构。此外，还设立顾问委员会。
联邦储备银行。美国将全国划分为12个联邦储备区，在每一个储备区内设立一家联邦储备银行，作为该储备区的中央银行。
会员银行。根据《联邦储备法》的规定，所有向联邦政府注册的商业银行（即国民银行）必须参加美国联邦储备系统。向州政府注册的州银行可自由选择是否加入联邦储备系统。
2、商业银行
美国的商业银行可分为两大类：第一类就是国民银行，即根据1863年《国民银行法》向联邦政府注册的商业银行，一般而言这类银行都是规模较大，资金实力雄厚的银行；第二类是根据各州的银行立法向各州政府注册的商业银行，一般称之为州立银行。这类银行一般规模不大。
a、 商业银行以外的为私人服务的金融机构
这类金融机构主要是指储蓄信贷机构，他们主要是通过吸收长期性储蓄存款来获取资金，并将其运用于较长期的私人住宅抵押贷款上。具体而言，这类金融机构包括：储蓄贷款协会、互助储蓄银行、信用合作社及人寿保险公司。
b、 商业银行以外的为企业服务的金融机构
这类金融机构主要有销售金融公司、商业金融公司、投资银行、商业票据所、证券经纪人、证券交易所和信托机构等。其中，销售金融公司主要是对消费者、批发商和零售商发放贷款。商业金融公司则是按一定的折扣购买企业的应收帐款。投资银行主要是包销公司及政府证券。商业票据所负责推销企业的短期证券。证券交易所主要是为证券在二级市场上的交易流通提供一个场所。
3、 其他金融机构
主要是指养老金基金和货币市场互助基金。其中，养老金基金的资产主要是公司股票。而货币市场互助基金（又称为共同基金），他们将小额储蓄者与投资者的资金汇集起来在货币市场上购买各种收益较高的金融资产，如国库券、大额可转让定期存单等，以获取较高的收益，然后将盈利按一定的比例分配给基金入股者。
4、 政府专业信贷机构
美国的政府专业信贷机构主要有两大类：一类是向住宅购买者提供信贷的机构；一类是向农民和小企业提供信贷的机构。具体而言有：
住宅及城市开发部。它成立于1965年，主要是通过其所监督的下列三个机构向住宅购买者提供资金：联邦住宅管理署、联邦国民抵押贷款协会和政府国民抵押贷款协会。这些机构也不直接发放贷款，而是通过二级市场购买其他专业金融机构发放的住宅抵押贷款。
农业信贷机构。农业信贷管理署负责监督与协调以下三个为农民提供信贷的银行系统：12家联邦土地银行、12家合作社银行及其中央银行、12家中期信贷银行。美国现在的农业金融机构已构成农业信贷银行基金。1987年又成立了联邦农业抵押贷款公司。
小企业信贷。根据1958年《小企业投资法》建立了一笔2.5亿美元的基金，以资助小企业投资公司，促进他们对小企业进行融资。
此外，美国还建立了美国进出口银行，主要为美国对外贸易提供资金。
美国金融机构体系具有如下特点：
1、商业银行的双轨注册制度。 美国商业银行可以任意选择是向联邦政府还是向州政府注册。其中，向前者注册的就称为国民银行，向后者注册的就称为州立银行。
2、独特的单一银行制度。美国的国民银行不得跨州设立分支行。大约有1/3的州允许州立银行在其境内设立分支机构；有1/3的州只允许州立银行在其所在的州内设立分支银行；其余的1/3的州根本不允许银行设立分支银行。这一单一银行体制在各国金融业中是独具特色的。
3、银行持股公司的大量存在。银行持股公司是指控制一家或两家以上银行的公司。银行持股公司的出现主要是为了克服美国不允许开设分支行的规定所造成的不利。
4、金融监管机构的多元化。美国对银行与金融机构的监管是通过很多机构来进行的。对银行监管机构而言就有三个：财政部货币监理官（专门负责国民银行的立案注册并对它们进行监管）、联邦储备系统（主要是对州立会员银行及银行持股公司进行监管）和联邦存款保险公司（对参加存款保险制度的银行进行监管）。1989年以后又将对银行存款保险的监管职责转交给银行保险基金。此外，州立银行主要受各州银行监理官的监管，银行在从事证券交易过程中还要受证券交易委员会的管理。在银行系统之外，在住宅抵押贷款与农业贷款上还存在于联邦储备系统相似的两个平行的系统，它们各自有本系统内的最高监管机构。
⑵ 请问西方金融机构主要有哪些
西方发达国家经过了几百年的资本主义商业经济的发展，房地产金融机构已经发展成为一个比较完善、功能齐全、内部构成复杂而又精巧的系统。随着西方发达国家经济不断发展，住房严重短缺的矛盾已经克服，其注意力日益集中于住房质量和改良旧房，房地产金融机构的地位也就发生着有利的变化。 1.美国 在美国，为了鼓励私人购建房屋，政府一般采取支持贷款机构逐年降低贷款利率和其他一些刺激方式，这种得美国的房地产融资机制不断健全及完善，从实旆情况来看，其融资方式灵活有效，购建房屋者可普遍利用较为方便和优惠的政策进行房地产融资活动。美国的房地产金融机构主要有三类，即政策的专业信贷机构、商业银行和非商业银行的储蓄信贷机构。 (1)政府专业信贷机构这是指美国政府为干预和参与房地产融资活动而设立的永久性的信贷机构，并兼有一些管理职能，主要有两大机构。 ①住宅及城市开发部。它是美国政府在20世纪60年代中期建立的一个“二级抵押机构”，以便在更大范围内为私营部门提供融资方面的服务。它主要通过受该部监督的三个机构向房地产购建者提供资金。这三个机构是“联邦住宅管理署”、“联邦全国抵押协会”和“政府国民抵押贷款协会”。这些机构不直接放款，而是通过双层抵押机制为住房储蓄贷款协会等机构提供和代理融资服务。当住房储蓄贷款协会在资金来源不足的情况下，可以用借款人抵押的住房(也称一级抵押)作担保，向二级机构申请贷款。二级机构可再用一级抵押品作担保(也称二级抵押)，向社会发行债券，筹集资金。这样，美国政府成功地开辟了新的住房融资渠道。双层抵押，一方面通过公开发行债券，把一部分其他形式的长期资金，如养老金、保险金等转化为住房投资基金；另一方面通过债券的自由买卖过程，把一部分居民的短期储蓄转化为长期资金。近年来，美国的二级抵押机构的经营规模有了相当大的发展，为住房储蓄贷款协会等房地产金融机构筹措资金50%左右，成为当今美国住房金融业主要资金供给者。 ②联邦住宅贷款银行系统。它成立于20世纪30年代，该系统在美国12个区设立了住宅银行，成为政府干预与协调房地产业的金融系统。这些银行的活动是由总统任命的联邦住宅贷款银行理事会控制的。所有联邦注册及许多州注册的储蓄贷款协会都是该系统的成员。目前，约有20%的互助储蓄银行和部分人寿保险公司也加入到该系统中。 联邦住宅贷款银行理事会代表该系统的12家区域性银行在金融市场上发行债券及票据筹资为所属的成员机构提供初级市场，使信用紧缩时不发生资金周转上的困难，同时，允许系统内的储蓄贷款协会向该系统贴现，当存款余额下降时，可向该系统借贷，存款余额上升时，即偿还该系统的贷款。该系统设立在12个区的住宅银行主要是吸收社会闲置资金，发放抵押贷款。贷款的形式很多，时间也长短不一，一般为30年。在贷款期间，房主把房地产抵押给银行，作为今后按合同定期还本付息的保证，如果房主因某种原因无力按时还本付息，银行可按法律取消房主对房地产抵押赎回权，房主便失去了对房地产的所有权。政府往往根据国力情况，用抬高或降低利率的措施来控制建筑业的发展，以达到对整个经济干预和调节的目的。美国政府的住宅储蓄贷款银行开展的房地产抵押贷款则是美国金融市场的一项重大业务，占用资金相当于美国整个金融市场总资金的1/4。1/5，占全国房地产建筑业的4/5，从而对稳定美国的建筑业发挥着巨大的作用。 (2)商业银行美国的商业银行原被法律禁止从事长期的房地产抵押贷款，因为它期限较长(一般为15年至25年，最长的可达35年)，流动性较差。后来人们注意到房地产抵押贷款几乎全部是按分期付款方式偿还的，它们的实际偿还期要比名义偿还期短得多，当这些住宅在转售时即可收回贷款。此外，在整个住房融资体系中存在着一个可供银行出售其住宅抵押的二级市场，使银行在需要资金时能改善资产的流动性，再加上银行存款的结构中定期存款比例逐渐增大，所以，美国的银行法对商业银行从事房地产抵押贷款的限制逐渐放宽。为此，商业银行也就开始经营房地产抵押贷款业务。目前，美国商业银行的房地产抵押贷款几乎占全部金融系统银行贷款的1/3，商业银行对住宅抵押市场的进军早已使其与储蓄信贷机构的区分界限在实际中变得模糊不清了。因此，商业银行也就成为美国住房融资体系中的一个重要渠道。 (3)非商业银行的储蓄信贷机构非商业银行的储蓄信贷机构主要吸收长期性储蓄存款，其资金大部分投放在较长期的房地产抵押贷款上，是美国房地产融资体系的基础。由于它们的特殊地位，其放款活动的任何变化都会影响整个住宅建筑的速度。非商业银行的储蓄信贷机构有如下形式： ①储蓄贷款协会。该机构是互助合作性质或股份有限公司的组织形式，主要是通过开办各种高利率储蓄账户以鼓励储蓄，为住房的建设、购买和维修提供较优惠的贷款。 最早的一家储蓄贷款协会机构1831年出现在费城，以后这种机构逐渐遍布全美国，目前约有4 600多家，数量与规模均仅次于美国的商业银行。根据储蓄贷款协会的特性，可划分为互助的、股份的、参加保险的、未参加保险的以及在联邦注册的和在州政府注册的等不同类型。目前，约有2 000多家储蓄贷款协会向联邦政府注册，另外2 600家向州政府注册。为了维持流动性，储蓄贷款协会必须在联邦住房贷款区域银行存款，在联邦储备地方银行也应拥有存款。为了保障安全性，联邦注册的储蓄贷款协会必须参加联邦储备贷款保险公司的保险。在州注册的储蓄贷款协会有投保选择权，它们大部分选在联邦储备贷款保险公司投保，其余由各州经营的基金会承保。原储蓄贷款协会的放款业务绝大部分是房地产抵押贷款，故经营状况对抵押市场的依赖性很大，风险也很大。 自1982年以来，储蓄贷款协会已采用浮动利率抵押贷款，将风险转给借款人，同时也开办了其他商业和消费性贷款，并注意改善资产结构。今后该协会仍将是美国房地产融资体系最主要的部分。 ⑦互助储蓄银行。它在美国房地产融资体系中也是一股不可忽视的力量。19世纪初期，互助储蓄和银行开始出现在波士顿、费城和纽约等城市，主要吸收小额储蓄和定期储蓄，其管理一直都很稳健。到了20世纪80年代，互助储蓄银行均参加了存款保险，其中70%在联邦存款保险公司投保，其余的在各州保险基金会投保。近年来，美国除了由政府负担10%。l5%低收入者的住房外，其余85%。90%的住房由许多私人发展公司建造和经营，而这些由私人经营的住宅所需的资金是通过房地产融资形式获得的。在取得资金时，需要抵押房地产，所以，目前美国已有5 500万幢住宅的所有权实际上是储蓄机构所拥有的，其中主要是储蓄贷款协会和互助储蓄银行，这部分住宅约占美国住宅总数的2/3。 ③人寿保险公司。近些年来，美国的人寿保险公司发展很快，该公司把大量的投资集中于大型办公楼、购物中心和公寓建筑的商业抵押贷款上，而把零星的住宅抵押贷款业务转让给当地储蓄机构和银行。目前，该公司用于不动产和公司债券上的投资占公司总资产的3/4。 70年代以来，西方国家金融机构的发展出现了以下的趋势： 1.在业务上不断创新，并向综合化方向发展。为了满足经济发展的需要，金融机构不断推出新的金融产品和金融服务，在 业务上由专业化向综合化发展；同时各国对金融体制进行了改组和整编也使得金融体制中金融机构由专业化向综合化转化。 2.跨国银行的建立使银行的发展更趋国际化。跨国银行的发展是金融机构创新的一个主要表现。这是伴随跨国公司的发展，国际贸易和经济全球化、一体化的发展而出现并扩展的。 3.按照《巴塞尔协议》的要求，重组资本结构和经营结构。大多数国家的银行业已经开始按照《巴塞尔协议》所提出的国际银行业的行为规范，对金融风险进行控制。 4.兼并成为现代商业银行调整的一个有效手段。为了适应激烈的竞争，实现优势互补，拓展新的业务领域，兼并形成一股新的浪潮。 5.银行性金融机构与非银行性金融机构正不断融合，形成更为庞大的大型复合型金融机构。
⑶ 请问纽约有哪些著名的金融机构详细些
花旗银行（Citibank, N.A.）是花旗集团属下的一家零售银行，其主要前身是1812年6月16日成立的“纽约城市银行”（City Bank of New York），经过近两个世纪的发展、并购，已成为美国最大的银行，也是一间在全球近五十个国家及地区设有分支机构的国际大银行，总部位于纽约市公园大道399号。
花旗银行标志
花旗集团（Citigroup）是当今世界资产规模最大、利润最多、全球连锁性最高、业务门类最齐全的金融服务集团。它是由花旗公司与旅行者集团于1998年合并而成、并于同期换牌上市的。换牌上市后，花旗集团运用增发新股集资于股市收购、或定向股权置换等方式进行大规模股权运作与扩张，并对收购的企业进行花旗式战略输出和全球化业务整合，使花旗集团在短短五年时间里，总资产规模扩大了71%，股东权益增加92%，资本实力不断提高；总收入提高72%，利润增长 2.6倍，表现出不凡的盈利能力；其股票在进行一次送股（每3股送1股）和 22次分红派息（每股分红共计$3.82）的情况下，每股净值仍提高了一倍，价格翻了一番。花旗股票是纽约股市著名的绩优蓝筹股，如其业务品牌一样著名。
100周年纪念
花旗集团作为全球卓越的金融服务公司，在全球一百多个国家约为二亿客户服务，包括个人、机构、企业和政府部门，提供广泛的金融产品服务从消费银行服务及信贷、企业和投资银行服务、以至经纪，保险和资产管理，非任何其它金融机构可以比拟。现汇集在花旗集团下的主要有花旗银行、旅行者人寿和养老保险、美邦、Citi-financial、Banamex和Primerica。
英国《银行家》杂志对世界前1000家银行2002年各项指标排名中，花旗集团以一级资本590亿、总资产10970亿、利润152.8亿美元三项排名第一，盈利水平占1000家大银行总盈利2524亿美元中6.1%。根据花旗集团最新年报显示，花旗集团2003年一级资本已达669亿、总资产12640亿、利润 178.5亿美元，比上年又分别增长了13.4%、15.2%和16.8%。
在过去的 10年里，花旗集团的股票价格、盈利能力和收入复合年增长均达到两位数字，而且盈利增长高于收入增长。尤其令同行所叹服的，在1998年亚洲金融危机、 2001年阿根廷金融危机和反恐战争等一系列重大事件，1000家大银行总体盈利水平分别下挫14.9%和29.7%的情况下，花旗集团仍达到3%和 4.5%的增长，显示了花旗金融体系非凡的抗风险能力。
花旗集团目前是全球公认的最成功的金融服务集团之一，不仅是因其在全球金融服务业盈利与成长速度最高的企业中连续占据领先地位，更由于它是世界上全球化程度最高的金融服务连锁公司。花旗集团为100多个国家2亿多位顾客服务，每位客户到任何一个花旗集团的营业点都可得到储蓄、信贷、证券、保险、信托、基金、财务咨询、资产管理等全能式的金融服务，平均每位客户的产品数在全球同行企业中排名第一，因此花旗集团的客户关系服务网络是花旗不可估量的一种资源，桑迪·维尔就曾骄傲地说过：“这个网络是我们唯一拥有的真正有竞争力的优势，不管你到世界任何一个地方，你都可能找到一家花旗银行的机构可以为你服务。”
纽约银行有限公司 (The Bank of New York Company, Inc. ，NYSE: BK) 和梅隆金融公司 (Mellon Financial Corporation ，NYSE: MEL) 2007年7月宣布，双方已经完成合并，形成 The Bank of New York Mellon Corporation（纽约银行梅隆公司），催生出一家资产管理和证券服务领域的全球领先企业。
纽约银行梅隆公司在纽约证券交易所上市，交易代码为“BK”。
纽约银行梅隆公司的管理资产超过1万亿美元，跻身全球最大的资产管理商行列，并以其18万亿多美元的代管和托管资产成为全球领先的资产服务商。公司首席执行官 Robert P. Kelly 表示：“我们正建立一个无人能及的全球领先的金融服务增长公司。我们在很多高增长型业务、无可匹敌的产品广度以及通过战略投资加快全球拓展的能力方面都处于领先地位。新公司以服务卓越与业绩出众为特色，将形成一个以绝对的客户为本、注重团队合作和执行力为制胜法宝的企业文化。” 除了资产管理和证券服务以外，公司还提供企业信托、预托证券、结算和持股人服务。它将以1600多亿美元的客户资产位列美国财富管理商前10位，并且是领先的美国现金管理和全球支付服务供应商。公司业务结构均衡，全球各地的营收和盈余多样化，同时在快速增长的资产管理和证券服务行业也拥有业务。公司执行董事长 Thomas A. Renyi 表示：“The Bank of New York Mellon 有能力为我们的客户提供优质服务和价值，为我们的股东带来更快的增长。我们已经按计划完成了这项合并，现在已经准备好精心、严格地进行我们能力的整合，来满足我们客户未来的需求。”
纽约银行有限公司和梅隆金融公司于2年12月宣布合并计划，两公司的股东今年5月份以压倒性优势批准了这项交易。公司年营收规模约为130亿美元，试算市值约为500亿美元，公司总部位于纽约，在全球共拥有40,000名员工。
纽约银行(Bank of New York)由亚历山大·哈密顿（Alexander Hamilton）于1784年创立，是全美历史最悠久的银行。纽约银行的业务包括证券服务、全球支付服务、资产管理及私人客户服务、企业银行业务、零售银行及金融市场服务，被喻为世界上最稳健、赢利能力最强的货币中心银行之一。纽约银行的总部位于美国金融中心地段纽约市华尔街一号，管理着遍布33个国家的分行和分支机构的国际网络。
纽约银行在亚太地区经营业务有着超过50年的历史。公司在这个地区的12个国家当中拥有18家办事处，其中包括上海、东京、香港、新加坡、汉城与台北等地的分行，并雇佣了1,500名员工。
纽约银行公司（纽约证券交易所：BK）是提供全系列服务的全球领导性企业，帮助机构与个人在超过100个全球市场中转移与管理它们的金融资产。公司有着与客户合作来通过其核心竞争力来提供创新解决方案的长期传统，其核心竞争力包括证券服务、国库券管理、投资管理与个人及地区银行服务等。公司广泛的全球客户库包括众多领先的金融机构、公司、政府机构、慈善基金与基金会等。
⑷ 西方金融机构主要有哪些
西方金融机构体系与职能： http://202.201.48.18/jgxy/jxcgj/yinhang/jy5.php 西方发达国家的金融机构金融业与商品经济的发展是直接相联系的，发达的经济必然有发达的金融系统。西方发达国家经过了几百年的资本主义商业经济的发展，房地产金融机构已经发展成为一个比较完善、功能齐全、内部构成复杂而又精巧的系统。随着西方发达国家经济不断发展，住房严重短缺的矛盾已经克服，其注意力日益集中于住房质量和改良旧房，房地产金融机构的地位也就发生着有利的变化。1.美国在美国，为了鼓励私人购建房屋，政府一般采取支持贷款机构逐年降低贷款利率和其他一些刺激方式，这种得美国的房地产融资机制不断健全及完善，从实旆情况来看，其融资方式灵活有效，购建房屋者可普遍利用较为方便和优惠的政策进行房地产融资活动。美国的房地产金融机构主要有三类，即政策的专业信贷机构、商业银行和非商业银行的储蓄信贷机构。(1)政府专业信贷机构这是指美国政府为干预和参与房地产融资活动而设立的永久性的信贷机构，并兼有一些管理职能，主要有两大机构。①住宅及城市开发部。它是美国政府在20世纪60年代中期建立的一个“二级抵押机构”，以便在更大范围内为私营部门提供融资方面的服务。它主要通过受该部监督的三个机构向房地产购建者提供资金。这三个机构是“联邦住宅管理署”、“联邦全国抵押协会”和“政府国民抵押贷款协会”。这些机构不直接放款，而是通过双层抵押机制为住房储蓄贷款协会等机构提供和代理融资服务。当住房储蓄贷款协会在资金来源不足的情况下，可以用借款人抵押的住房(也称一级抵押)作担保，向二级机构申请贷款。二级机构可再用一级抵押品作担保(也称二级抵押)，向社会发行债券，筹集资金。这样，美国政府成功地开辟了新的住房融资渠道。双层抵押，一方面通过公开发行债券，把一部分其他形式的长期资金，如养老金、保险金等转化为住房投资基金；另一方面通过债券的自由买卖过程，把一部分居民的短期储蓄转化为长期资金。近年来，美国的二级抵押机构的经营规模有了相当大的发展，为住房储蓄贷款协会等房地产金融机构筹措资金50%左右，成为当今美国住房金融业主要资金供给者。②联邦住宅贷款银行系统。它成立于20世纪30年代，该系统在美国12个区设立了住宅银行，成为政府干预与协调房地产业的金融系统。这些银行的活动是由总统任命的联邦住宅贷款银行理事会控制的。所有联邦注册及许多州注册的储蓄贷款协会都是该系统的成员。目前，约有20%的互助储蓄银行和部分人寿保险公司也加入到该系统中。联邦住宅贷款银行理事会代表该系统的12家区域性银行在金融市场上发行债券及票据筹资为所属的成员机构提供初级市场，使信用紧缩时不发生资金周转上的困难，同时，允许系统内的储蓄贷款协会向该系统贴现，当存款余额下降时，可向该系统借贷，存款余额上升时，即偿还该系统的贷款。该系统设立在12个区的住宅银行主要是吸收社会闲置资金，发放抵押贷款。贷款的形式很多，时间也长短不一，一般为30年。在贷款期间，房主把房地产抵押给银行，作为今后按合同定期还本付息的保证，如果房主因某种原因无力按时还本付息，银行可按法律取消房主对房地产抵押赎回权，房主便失去了对房地产的所有权。政府往往根据国力情况，用抬高或降低利率的措施来控制建筑业的发展，以达到对整个经济干预和调节的目的。美国政府的住宅储蓄贷款银行开展的房地产抵押贷款则是美国金融市场的一项重大业务，占用资金相当于美国整个金融市场总资金的1/4。1/5，占全国房地产建筑业的4/5，从而对稳定美国的建筑业发挥着巨大的作用。(2)商业银行美国的商业银行原被法律禁止从事长期的房地产抵押贷款，因为它期限较长(一般为15年至25年，最长的可达35年)，流动性较差。后来人们注意到房地产抵押贷款几乎全部是按分期付款方式偿还的，它们的实际偿还期要比名义偿还期短得多，当这些住宅在转售时即可收回贷款。此外，在整个住房融资体系中存在着一个可供银行出售其住宅抵押的二级市场，使银行在需要资金时能改善资产的流动性，再加上银行存款的结构中定期存款比例逐渐增大，所以，美国的银行法对商业银行从事房地产抵押贷款的限制逐渐放宽。为此，商业银行也就开始经营房地产抵押贷款业务。目前，美国商业银行的房地产抵押贷款几乎占全部金融系统银行贷款的1/3，商业银行对住宅抵押市场的进军早已使其与储蓄信贷机构的区分界限在实际中变得模糊不清了。因此，商业银行也就成为美国住房融资体系中的一个重要渠道。(3)非商业银行的储蓄信贷机构非商业银行的储蓄信贷机构主要吸收长期性储蓄存款，其资金大部分投放在较长期的房地产抵押贷款上，是美国房地产融资体系的基础。由于它们的特殊地位，其放款活动的任何变化都会影响整个住宅建筑的速度。非商业银行的储蓄信贷机构有如下形式：①储蓄贷款协会。该机构是互助合作性质或股份有限公司的组织形式，主要是通过开办各种高利率储蓄账户以鼓励储蓄，为住房的建设、购买和维修提供较优惠的贷款。最早的一家储蓄贷款协会机构1831年出现在费城，以后这种机构逐渐遍布全美国，目前约有4 600多家，数量与规模均仅次于美国的商业银行。根据储蓄贷款协会的特性，可划分为互助的、股份的、参加保险的、未参加保险的以及在联邦注册的和在州政府注册的等不同类型。目前，约有2 000多家储蓄贷款协会向联邦政府注册，另外2 600家向州政府注册。为了维持流动性，储蓄贷款协会必须在联邦住房贷款区域银行存款，在联邦储备地方银行也应拥有存款。为了保障安全性，联邦注册的储蓄贷款协会必须参加联邦储备贷款保险公司的保险。在州注册的储蓄贷款协会有投保选择权，它们大部分选在联邦储备贷款保险公司投保，其余由各州经营的基金会承保。原储蓄贷款协会的放款业务绝大部分是房地产抵押贷款，故经营状况对抵押市场的依赖性很大，风险也很大。自1982年以来，储蓄贷款协会已采用浮动利率抵押贷款，将风险转给借款人，同时也开办了其他商业和消费性贷款，并注意改善资产结构。今后该协会仍将是美国房地产融资体系最主要的部分。⑦互助储蓄银行。它在美国房地产融资体系中也是一股不可忽视的力量。19世纪初期，互助储蓄和银行开始出现在波士顿、费城和纽约等城市，主要吸收小额储蓄和定期储蓄，其管理一直都很稳健。到了20世纪80年代，互助储蓄银行均参加了存款保险，其中70%在联邦存款保险公司投保，其余的在各州保险基金会投保。近年来，美国除了由政府负担10%。l5%低收入者的住房外，其余85%。90%的住房由许多私人发展公司建造和经营，而这些由私人经营的住宅所需的资金是通过房地产融资形式获得的。在取得资金时，需要抵押房地产，所以，目前美国已有5 500万幢住宅的所有权实际上是储蓄机构所拥有的，其中主要是储蓄贷款协会和互助储蓄银行，这部分住宅约占美国住宅总数的2/3。③人寿保险公司。近些年来，美国的人寿保险公司发展很快，该公司把大量的投资集中于大型办公楼、购物中心和公寓建筑的商业抵押贷款上，而把零星的住宅抵押贷款业务转让给当地储蓄机构和银行。目前，该公司用于不动产和公司债券上的投资占公司总资产的3/4。 70年代以来，西方国家金融机构的发展出现了以下的趋势： 1.在业务上不断创新，并向综合化方向发展。为了满足经济发展的需要，金融机构不断推出新的金融产品和金融服务，在 业务上由专业化向综合化发展；同时各国对金融体制进行了改组和整编也使得金融体制中金融机构由专业化向综合化转化。 2.跨国银行的建立使银行的发展更趋国际化。跨国银行的发展是金融机构创新的一个主要表现。这是伴随跨国公司的发展，国际贸易和经济全球化、一体化的发展而出现并扩展的。 3.按照《巴塞尔协议》的要求，重组资本结构和经营结构。大多数国家的银行业已经开始按照《巴塞尔协议》所提出的国际银行业的行为规范，对金融风险进行控制。 4.兼并成为现代商业银行调整的一个有效手段。为了适应激烈的竞争，实现优势互补，拓展新的业务领域，兼并形成一股新的浪潮。 5.银行性金融机构与非银行性金融机构正不断融合，形成更为庞大的大型复合型金融机构。为适应经济和金融业自身发展的要求，原来的分业经营模式逐步被打破，混业经营，提供全面全能的金融服务成为金融机构创新的主要内容。
⑸ 美国有哪些大型金融企业
投资银行：高盛，摩根史坦利，雷曼兄弟（已倒闭），美林（被收购），贝尔斯内登（被政府接手容）。
金融集团：花旗集团（当时合并时是违法的），摩根大通（和摩根史坦利是从摩根集团中强制拆分出来的）。
证劵保险公司：美国国际集团(AIG)，美国城市债券保险，安巴克金融集团。
信用评级机构：穆迪，标普，惠誉。
另外还有一些大的储蓄银行，如美国运通银行，美国国家银行，美国银行，美联银行，纽约银行，大通曼哈顿，美国第一银行，美国道富银行，美国富国银行 等。
⑹ 美国提供次贷是哪两家金融机构啊
美国最大的两家住房抵押贷款融资机构，联邦国民抵押贷款协会(房利美)、联邦住房贷款抵押公司(房地美)上周爆出财务状况恶化的消息，公司股价出现大跌。美国政府也紧急展开“救火行动”,除了为房利美和房地美提供资金支持外，还接管了另一家倒闭的房贷机构，加州印地麦克银行。房贷机构危机将进一步拖累本已疲弱的美国经济，并将对美元反弹、美国及全球资本市场信心造成冲击。一时间，美国经济似乎又完全笼罩在次贷危机的阴影之下。 房利美和房地美分别设立于1938年和1970年，这两家机构在美国住房融资体系中扮演着核心角色，是美国国会为保证住房贷款市场资金流动而立法设立的机构。两家公司的主要业务是从抵押贷款公司、银行和其他放贷机构购买住房抵押贷款，并将部分住房抵押贷款证券化后打包出售给其他投资者。这两家房贷机构拥有或提供担保的抵押贷款总值约5万亿美元，相当于美国所有房屋抵押贷款债务的近一半。房利美和房地美遭遇的困境引起外界极大担忧。由于房利美和房地美主要从事次贷以外的住房抵押贷款业务，投资者担心，它们陷入困境显示，由美国住房市场泡沫破裂引发的次贷危机有可能向更为广泛的“住房抵押贷款危机”演变，而这将进一步加大美国乃至全球金融动荡的风险。影响全球经济的各种不确定因素，如次贷危机、高油价以及高通胀等仍在持续中，下半年世界经济增长将继续放缓，新兴市场国家尤其要关注经济波动的风险。
⑺ 美国出名的金融机构都有什么
AIG 美国国际集团
NewYorklife 纽约人寿集团
JPMorgan Chase & Co. 摩根大通
Morgan Stanley 摩根士丹利
Goldmansachs 高盛
⑻ 国外房地产金融可大致分为哪几种基本模式,各自的特征如何
一、德国的住房储蓄金融体系
（一）.德国住房储蓄金融的发展。
通过住房储蓄金融的方式，集聚社会资金以解决住房问题，在一定条件下，是一种成效显著的办法。德国就是成功地推行这一办法的代表。
二次大战结束后，因德国大部分住房遭战争毁损，且有大量难民涌入，当时德国是欧洲存在严重房荒的国家之一。战后德国政府实行市场经济体制，与此相适应地建立了市场经济和社会保障机制紧密结合的住房体制。德国住房政策的目标是“所有平民有足够的住房”，政策的核心是大力发展社会住房和发展住房储蓄体系，促进居民个人自己积累资金去建(购)住房。到20世纪70年代初，德国的住房问题基本得到解决，人均住房建筑面积达到30平方米，平均每人有1.7间住房。20世纪80年代初，曾经短时期出现社会住房过剩，许多空房无人住居，致使有些建房公司破产，建房大量缩减。随后，由于人口的增加（含从国外涌入大量人口），再度出现了住房紧缺。在这个时期，推动了住房储蓄新的发展。
（二）.德国住房储蓄体系的重大作用。
针对20世纪80年代初出现建了住房无人买及其后出现住房紧缺的问题，90年代德国住房政策的重点由原来兴建社会住房转向鼓励个人积累资金建(购)房。这种做法：一是，通过住房储蓄体系和抵押贷款大量融资，拓宽了资金渠道；二是，使用于住房的资金、建设速度和住房消费相协调，建了房有人买。因此，住房建设又进入了新的繁荣时期。德国20世纪90年代平均每年建设的住房，比80年代平均每年建设住房增加了1倍多。在过去的40多年里．德国住房储蓄银行向储户发放了9000亿马克资金．购置、建造1100多万套住宅以及为旧房的现代化改造提供了资金支持。住房储蓄体系在住房融资中越来越起着重要的作用。住房储蓄银行融资的比重由80年代的40％上升到90年代的62％，而承担抵押贷款的银行的融资比重从1970年的33％降到90年代的3％以下。90年代签订了住房储蓄合同的居民占总居民户数的1／3。
（三）.德国住房储蓄体系的机理和内容。
住房储蓄体系的理论倡导于1775年英国伯明翰肯特尼建筑社会学，1885年德国创办了首家“人人住房储蓄银行”。该体系的目的是为实现建房筹资而形成自助体系．其原理是互相合作融资。假设建一套房的造价为1000个基本单位(金额)，有10个计划建房者，每人每年存钱100个基本单位，靠个人自己积累，需在10年后才能各自建房。现在10个计划建房者都参加住房储蓄体系，每年每人缴存100个基本单位，该体系每年都可以配贷1000个基本单位去建设一套房。使得这10个计划建房者在10年内每年都有一个人分到住房，参加储蓄体系的10个成员总平均只需等5.5年就可以分到一套住房，比每人单独存钱筹资建房住的时间大为缩短。德国的住房储蓄体系是由专业的住房储蓄银行(也称住房储蓄信贷社)经营运作的，现全德国有州一级公营住房储蓄银行13个，私营的住房储蓄银行21个，遍布全国各州，开展竞争经营。凡参加储蓄系统的储户都需与住房储蓄银行签订一定数额的“建(购)住房储蓄契约”(即存贷总额合同)，储户负有每月按“契约金额”的百分之五以上存钱的义务，加上雇主存款和奖金，7年左右存满“契约金额”的50％后，即可取得全部契约金额的贷款权。住房储蓄银行一般每半年配贷一次，对储户是按配贷指数的大小顺序配贷。配贷指数的大小取决于存款金额的高低和存款时间的长短。这样配贷充分体现了公正性。此类贷款以不动产抵押(法律规定抵押银行享有第一抵押权、住房储蓄银行享有第二抵押权)，或以人寿保险公司合同担保。存贷款利率均是固定不变的，且低于市场利率。2000年存款利率为3%，贷款利率为5％。还贷方式是当所建(购)住房开始使用后按月以全部契约金额的一定比例进行清偿。德国一般的情况是存款期7年，贷款期为12年。储户每月还本付息及住房维修费的总和，要低于同等的租赁住房户每月所付的租金。债务还清后，储户即积累了一笔财产。国家对住房储蓄施行奖励和免税的鼓励政策，对首次签订住房储蓄的储户，凡家庭达到1600马克(单身800马克)以上的年储蓄额．财政给予10％的奖金。法律还规定，雇员参加住房储蓄，凡一年存入储蓄合同936马克者，则雇主必须支付相同金额存入雇员的储蓄账户．且享受国家94马克的奖金。按年存入标准数1600马克计算，累计存入7年后的本息加上国家和单位的资助总和为22016马克，几乎相当于储户存入的11200马克本金的2倍。住房储蓄系统为储户提供住房造价40%~50％的资金，其余50一60％通常是由抵押贷款体系等其他金融贷款提供。据分析．住房储蓄体系与抵押贷款体系比较，前者优于后者。例如，以相同的10万马克融资金额，使用抵押贷款，年利率8%，负债分期偿还率1％，还贷期为30年．每月还本付息750马克，30年共付出14．8万马克。而参加住房储蓄体系，个人首先存入融资总额的50％，每个月存500马克．存期七年，然后配贷10万马克，还贷期12年，每年还本付息600马克，12年共付出12．35万马克。两者比较，住房储蓄体系存贷期共为19年，比抵押贷款期缩短11年，而且每月负担减轻，利息支出更大为节省。住房储蓄体系享有国家的奖励、免税优惠政策，因而对居民具有更大的吸引力。一些暂不具有购置住房能力的人也宁愿放弃眼前消费，放弃市场较高的利息而投入住房储蓄，特别是吸引许多年轻职工参加住房储蓄体系。据调查，近年来发展的新储户平均年龄在不断下降，有近半数的新储户年龄低于25岁。
（四）.德国住房储蓄体系的特点及其对发展国民经济的效应。
1、住房储蓄体系实行先存后贷，贷款的资金来源于众多的储户，资金有保证，银行的风险小。德国40多年来多种用于住宅投资的资金中，住房储蓄是最稳定的资金。
2、住房锗蓄体系的贷款利率低于市场利率且是固定不变的。因为它本身是个封闭的体系，不受外界资本市场的影响。利率较低，有利于减轻建(购)房户的负担，保证按期清偿贷款。在低存低贷的条件下，住房储蓄银行能取得较好的收益，本身就显示了该体系的生命力以及经营的高超水平。在市场高利率时期，人们对建(购)房处于犹豫观望状态时，低而固定的利率可免除客户的后顾之忧，吸引人们照常参加住房储蓄。社会上出现高利率对国民经济的增长会产生负作用，而住房储蓄则具有稳定经济、控制周期波动的作用。
3、在住房储蓄体系中，国家发的奖励小而收益大。国家拿出1马克奖励金，可以收到居民投入20马克建房资金的效果；而且建房可带动相关产业的发展，国家又可以从扩大就业、增加税收中得到社会效益和经济收益。根据综合效应的调查数据，国家用1马克奖金，可得到2．8马克的回报。
4、住房储蓄体系促进人们储蓄，引导人们延迟消费，可以缓解通货膨胀的压力。
5、住房储蓄体系的运作机构是住房储蓄银行，它承担了市场融资和面向中低收入者社会保障的双重职能，其运行机制是商业性和政策性的有机结合。它完全依照国家法规，根据政府的住房经营政策，并在政府的监控下运行。这种管理体制体现了政企分开，既有政府宏观调控，又有适应市场原则的微观运作；既体现了政府宏观管理，保障中低收入者解决住房问题的政策，又避免了政府直接包揽住房而背负沉重的包袱。
（五）、在我国推行住房储蓄银行的条件分析。
我国在烟台市和蚌埠市试点推行住房储蓄银行，但效果不够明显，而且已转为商业银行。天津也开始试点中德合作的住房储蓄银行，其效果尚待实践检验。据分析，我国与德国有以下几个不同的条件：
1、政府的重视。
德国政府十分重视住房储蓄银行，让它在住房融资中占据“挑大梁”的地位。20世纪90年代，住房储蓄银行的融资比重由80年代的50%上升到62%，而抵押贷款银行的融资比重则由1970年的33%下降到3%以下。在我国进行试点的银行不可能占据这样的重要地位。
2、经济优惠政策。
优惠政策是德国住房储蓄银行能够顺利发展和居民愿意储蓄的强大动力，主要有：家庭储蓄额达到1600马克，单身达到800马克的，财政给予10%的奖金；雇员存入储蓄合同936马克，雇主要支付相同金额存入雇员储蓄账户，并享受国家94马克的奖金。按储蓄7年计算，国家和单位的支助大体上与本人存款本息相等。这样巨大的经济优惠，是德国住房储蓄发展的强大推动力。这样大的优惠，一般是在全国广泛推行的情况下，政府才会做出决定。而在我国进行试点的住房储蓄银行就难以享受这种优惠，致使试点单位缺少这一强大的动力。
3、有没有全国推行的条件。
能否下决心在全国推行住房储蓄银行并给以较多的经济优惠，是一件重大的经济举措，是与那一个国家的历史的和现实的条件分不开的，而且还会经过一个发展过程才走向成熟。我国现实的情况是，正在推行住房公积金，而住房公积金的一项重大举措，就是单位要交纳与职工个人同等的住房公积金并列入职工账户。而住房储蓄的一条优惠，也是雇主要支付与雇员相同的储蓄金额存入雇员的储蓄账户。由于不能要求雇主给雇员存两份钱，也就是说，住房公积金制度在我国存在一天，就不可能为住房储蓄银行再做一个“双储蓄”的决定。因此，有人建议，将目前的住房公积金管理中心，发展成为住房储蓄银行，就可以避免出现“双储蓄”的问题。由于我国的国情与德国不同，要不要将住房公积金管理中心改为住房储蓄银行，就很值得研究。即使要改，其所实行的政策也不会与德国完全一样。
四是.不容易得到商业银行的支持。
目前我国有些商业银行也在开展住房储蓄业务，由于得不到政策优惠，经营收入低，难于扩大业务。所以，有些商业银行不支持开办住房储蓄银行。
二、美国的抵押贷款机构和抵押贷款证券
（一）.美国抵押贷款机构的发展。
1931年，在美国召开全国第一次住房会议的同时，就在胡佛总统主持下建立了“联邦住宅贷借银行系统”，包括一个“联邦住宅贷借银行理事会”与12个地区银行。1933年罗斯福总统又在这个银行系统下建立了“住房借贷公司”。1938年，美国国会又通过决定建立了”联邦全国抵押贷款协会”，这些专业金融机构是专为住房筹集资金的机构。它们筹集的资金，一为住房建设提供较低利息的贷款，二为购房者提供购房抵押贷款。由于提供低息贷款属于执行政府对住宅建设的支持政策，因而这些机构被视为具有政策性的金融机构。与此同时，美国还鼓励各种商业银行和金融机构也为住房建设提供贷款，也开展居民购房抵押贷款业务，这些业务收取商业利息，没有政策优惠。许多居民购房时能获得一定的政策性贷款，不足的部分再申请商业贷款，多数居民获得的是组合贷款。
1968年和1970年，美国又对前述机构进行改革，分别建立了“政府全国抵押贷款协会”和“联邦住宅贷借抵押公司”。这些住房抵押金融机构的陆续成立，使住房金融的融资体系逐步完善，为住房建设资金的筹措开辟了稳定而广阔的渠道。
1968年美国政府将美国联邦国家抵押贷款协会改为联邦政府特许的股份制公司，即联邦住宅贷借抵押公司，同时又建立了政府国家抵押贷款协会，是一项重要的改革。在建立以上两个机构的基础上，创造性地推行了购房抵押贷款证券化。
（二）.美国的抵押贷款证券。
美国的《住房法》把居民贷款购房的还款时间限定为最长不超过30年。虽然不可能每个居民贷款都把还款期定为30年，但多数要贷10~20年。金融机构借出购房贷款，要通过很长的时间才能回收，资金流动缓慢，从而降低金融机构的资产质量和经营效果。由于原来的美国联邦国家抵押贷款协会属于政府机构，有政府的直接支持，问题还不突出。而当1968年将协会改为股份公司后，问题就突出来了。实行购房抵押贷款证券，就是针对以上问题采取的措施。其主要运作方式是，由政府特许的金融机构(在美国就是上面讲的机构)承保所有金融机构购房抵押贷款的债权。然后把这个债权通过合法的手续和途径发行股票、债券直至国债，将贷款的债权变现，并将变现后的资金通过购买金融机构的债权等方式还给贷款的金融机构．使有关金融机构加快资金流动，提高资产质量，并有利于持续不断地给新的购房者发放新的贷款。
住房购房抵押贷款证券化的办法，如能在良好的主客观条件下，经过高水平的经营管理使其良性运行，则可以产生以下五大好处：(1)使一级市场(抵押贷款)和二级市场(证券化)有机衔接，有利于住房资产的良性循环；(2)有利于完善住房金融体系；(3)可以解决金融机构因长期贷款而造成长期积压资金的问题，有利于改善金融机构资产质量和提高经营效果；(4)可将金融机构的贷款风险通过证券市场转移为社会投资者共同负担；(5)可通过这种社会融资活动及时地为住房建设和流通筹集大量资金。
美国从20世纪30年代大力推行购房抵押贷款，经过多年发展，购房抵押贷款业务已普及到广大居民，成为一项占有巨额资金的量大面广的金融活动。美国“住房贷借抵押公司”及其前身有60多年的经营经验，又是根据联邦国家抵押贷款协会授权法案成立的机构，它的证券享有“美国政府赞助机构”所发行证券的待遇，可以作为信托机构向联邦储蓄银行借款的担保，并规定它的证券不需要在美国证券交易管理委员会注册。因此，它的证券被人们视作“美国政府机构证券”而走势坚挺，被评为AAA级证券。进入20世纪90年代．“住房借贷抵押公司”逐步成为美国最大的住房抵押贷款融资单位。美国国内每四笔抵押贷款中，就有一笔抵押贷款包含在该公司的均衡投资中，或者是该公司以信托形式所拥有。有了这个既有丰富经验又有良好信誉的机构来经营，就保证了购房抵押贷款证券化的顺利推行。
（三）.在我国推行抵押贷款证券的条件分析
一是，依托长期贷款的债权，发行抵押贷款证券及时回收资金，可以避免长期积压资金，改善金融机构的资产质量和提高经营效果。这是赞成在我国推行抵押贷款和抵押证券者讲的道理。但是，进入2003年，我国的商业银行存款达10万亿元，许多银行并不缺资金，这就存在着一个是否要再发证券去积累资金的问题。
二是，美国是一个贷款业务十分发达的国家，夸大一点讲，没有一个美国公民不贷款。全国9000万户居民，如果有2000万户有住房贷款，估计贷款总额在2万亿美元左右。贷款数额如此巨大，值得为此去发行证券。而中国住房贷款业务“方兴未艾”，贷款总额还不大。因此，等住房贷款进一步扩大后再考虑是否发行住房抵押贷款证券的问题，可能更稳妥一些。
三是，美国发行住房抵押贷款证券，由住房抵押贷款公司负责操作。这个公司有60多年的丰富经验，能保证所发证券的良性经营，使得老百姓愿意买这种证券。我国还没有这样的机构，如果发了证券因经营不善而证券贬值，就可能没人去买。这个问题也得慎重考虑。
以上分析，可作为在我国推行住房抵押贷款证券化的试点单位参考。
三、新加坡的公积金制度
新加坡算不上发达国家，但它首先推行的公积金制度已为我国部分地借鉴。所以用一定的篇幅来介绍该国的做法。
新加坡从1955年开始推行公积金制度，迄今已有40多年时间。公积金是一种强制储蓄、定向使用的强制性社会保障制度，由雇主和雇员各按雇员工资收入的一定比例逐月缴纳。
新加坡政府规定，所有雇员都须参加公积金制度，每月由雇主和雇员缴交的公积金连同利息均归雇员个人所有，由公积金局统一管理．定向使用。雇员55岁后领取公积金归个人养老使用，平时可用于购房和支付雇员本人及直系亲属的医疗等费用。
新加坡建立公积金制度的初衷是解决职工的养老问题，当时的公积金就是养老金。后随公积金规模的不断扩大，逐步扩展到住房、医疗、保险、教育等领域。由于公积金使用于住房的比重越来越大．就成为政府建房、个人购房的主要资金来源。对解决新加坡的住房问题，实现“居者有其屋”计划发挥了巨大作用。按新加坡《中央公积金法》的规定，公积金管理局除支付会员的正常提款外(这一比例一般在5％到10％之间)，其余全部用于购买政府债券，公积金通过国家债务方式转由国家控制，再由国家向建屋发展局提供建房贷款和个人购房贷款。公积金局归集的公积金大部分用于公共组屋的建设和个人购房贷款。公积金制度使国家“建得起”住房，家庭“买得起”住房。没有公积金制度，新加坡是不可能在较短时间内较好地解决住房问题的。
（一）.新加坡推行公积金制度的主要作法
1、严格的立法规定
公积金是一种强制储蓄制度，凡符合条件的雇主和雇员都必须按期足额缴纳，不能随意不缴或迟缴。因此必须要有强制性手段，才能保证公积金按时足额到位。新加坡通过国会立法，依靠法律手段来实现这一目的。1955年新加坡推行公积金制度，同年国会通过《中央公积金法》。该法共有八章，对公积金的机构设置和职能分工，公积金的归集、提取、使用以及违法处罚等事项从法律角度予以明确规定。政府、公积金局、雇主、雇员均须按照法律规范各自的行为，任何单位和个人都不得例外。政府无权动用公积金存款，只能以政府债务形式有偿借用并如期归还。公积金管理局必须依法管理、运营公积金。雇主和雇员要依法按期如数缴纳公积金，无故不缴时公积金局可以强行划账，迟缴要罚缴滞纳金。严格的立法规定使公积金制度具有法律保证，法律的尊严强化了政府的责任感、公积金管理局的使命感和人民的信任感。新加坡的公积金制度一直依法按预定的方向和规定正常运转，不受人事变动和其他因素的影响，避免许多人为的障碍和偏差，这是新加坡成功推行公积金制度的基础。
2、高效率的组织管理机构
按照《中央公积金法》的规定，中央公积金局负责公积金的归集、管理和保值工作。公积金局设理事会，由1l位理事组成，其中政府代表3人，雇主代表2人，雇员代表2人，专家代表4人。理事长由劳工部部长任命，理事会每个月召开一次会议．商议公积金归集和使用等重大问题。日常管理工作由总经理负责，总经理是公积金局的最高负责人，由国家总统直接任命。下设雇主服务、雇员服务、人事管理、计算机管理、行政管理和内部审核6个部门，各由1名高级经理负责。全局除设两名副总经理外，一律不设副职。全局共有员工1100多人，每人都有明确的责任、权力和工作程序。整个工作有条不紊，效率很高。
这些年，中央公积金局管理公积金数额约600亿新元，是新加坡的“最大财东”，每年公积金的运营都创造数亿元的利润，但公积金局员工实行的是类似政府公务员的职级工资制度，其工资收入不和公积金运营的经济效益挂钩，不能用公积金的增值发奖金。包括公积金局大厦及其停车场出租的收入都要一一入账，成为公积金存款的增值积累。公积金局的每笔支出都要按规定计划执行，避免公积金局为追求利润而偏离为公众服务的宗旨，保证了公积金管理机构和队伍的廉洁。
3、适时调整缴交率和稳定利率
公积金缴交率是雇主和雇员缴交公积金占雇员工资收入的比例，缴交率的高低直接影响到公积金的规模。缴交率过低，归集到的公积金数额太小，达不到推行公积金的目的；缴交率过高又会影响企业的利润和雇员的实际生活水平。前30多年，新加坡采用小缴交率起步，逐渐增加的办法，逐步提高公积金的缴交率。1955年刚推行积金制度时，雇主和雇员的缴交率各为占雇员工资的5％，以后随经济发展，雇员工资收入的增加，以及公积金包含内容的增加，公积金缴交率逐步提高。一般每隔二，三年提高一个百分点．至1984年达到各25％，是为缴交率的最高峰。后来，经过近几年的调低，目前缴交率为各20％。另外政府还充分发挥公积金对国民经济的宏观调控作用，当经济增长速度较高时．政府提高缴交率．降低总需求，防止经济过热。当经济增长速度较低时，政府降低缴交率，以刺激社会需求，带动经济增长。1997年发生亚洲金融危机时，政府曾把雇主的缴交率从25％降到10％，减轻了雇主的成本开支，提高了经济增长速度。后随经济的复苏，又逐渐提高了缴交率。因此，公积金已成为新加坡政府调控经济的主要工具之一。
新加坡刚开始推行公积金制度时，公积金的存款利率低较，从1955年到1962年，公积金的存款利率一直是2.5％，直到1963年才把公积金存款利率提到5％，1974年又提到6.5％，以后很长时期一直保持这个水平。1986年起实行公积金存款利率与平均市场利率挂钩，并根据新加坡金融管理局的存款基准利率和四大银行一年期定期存款利率的平均利率来确定．略低于同期市场储蓄利率。该利率每6个月调整一次，即今年上半年的公积金利率等于去年下半年平均市场利率，今年下半年的公积金利率等于上半年平均市场利率。每月按户头上的最低存款结息一次，每年存入户头一次。由于公积金局按月计息，所得的利息是复利，而给会员的利息一年存入户头一次，会员得到的是单利，两者之间的差额形成公积金的收入。
《中央公积金法》规定，公积金存款的最低利率为2．5％。由于新加坡通货膨胀率较低，公积金高出通货膨胀率2个百分点，公积金存款可以得到保值增值。
4、逐步扩大使用方向
公积金制度刚建立时纯粹是一种养老金制度，主要用于解决职工的退休养老问题。以后随公积金归集额的扩大，逐步扩大到其他领域。
1968年新加坡推行公共组屋计划，允许会员利用公积金存款购买组屋，解决了会员的住房问题。
1984年推行家庭保障保险计划和保健储蓄计划，1986年推行填补退休金储蓄计划以及1989年推行教育计划等，都与公积金挂钩。
这些规定使公积金逐步扩展到住房、医疗、养老、保险、教育等各个领域，成为新加坡一项包括范围甚广的基本社会保障制度，并使新加坡人民在不长的时间内实现了老有所养、病有所医、居有其屋。
公积金制度刚开始实施时，人们对它曾有各种疑虑和不同看法，现在它已成为新加坡最受人民欢迎的具有新加坡特色的制度。
5、广泛的宣传动员工作
群众的理解和支持是成功推行公积金制度的前提条件，这也是新加坡推行公积金制度初期所面临的主要问题。为说服群众接受公积金制度，政府和公积金局进行了广泛的宣传动员工作。例如向群众讲清楚参加公积金制度对个人有什么好处，每月缴交多少公积金，退休以后可以享受到什么水平。同时，公开宣布政府为公积金还款提供担保，消除群众对公积金能否如数偿还的疑虑。公积金局还定期将每个会员的公积金存款通知本人．并随时提供电脑查询。只要走到公积金局的每个柜台，随处都可见到各类简明扼要、通俗生动、图文并茂的宣传公积金的小册子，宣传工作十分普及，真正做到了家喻户晓、人人皆知。
新加坡不是发达国家，而是新兴的发展快的国家，被称为亚洲“四小龙”。它利用公积金解决住房问题的经验，对发展中国家更有借鉴作用。
（二）、在我国推行公积金制度的条件分析
1、我国和新加坡都是发展中国家，他们的经验在我国推广，相对来说比较容易一些。
2、新加坡的公积金涉及面宽，属于基本社会保障制度。我国推行的不是范围甚广的公积金，而只涉及住房一项，因而叫住房公积金。这主要是我国民政部主管的其它社会保障制度，暂未考虑用公积金的办法来解决。而我国的房改进程中碰到了居民收入低与房价高的矛盾，把房改与工资改革结合起来进行的建议又未得到采纳，而住房公积金要求单位与职工拿出同样的钱，这是一个增加住房消费得好办法。因此，住房公积金就在我国应运而生。
3、新加坡使用法律手段，是公积金得以推行的保证。为此，我国也采用国务院发文予以实施的办法，减少了推行中的困难。新加坡人均国内生产总值超过1万美元，而我国刚超过1000美元。我国在经济实力不强的情况下推行住房公积金，不可能象新加坡那样一下子就在全国推行，而是采取了逐步扩大比较稳妥的办法，因而目前住房公积金覆盖面还不够大。
⑼ 美国有哪些著名的房地产公司
“最受尊敬的地产公司”Centex(桑达克斯)
Centex公司成立于1950年。公司业务相对多元化，涉足的领域包括：住宅建设，金融服务，建筑产品，建筑服务和投资地产。目前Centex公司已经成为美国主要的建筑及服务、住宅建设、金融服务公司。公司的总资产已经超过100亿美元。在财富杂志评选的“美国最受人尊敬的公司”中，Centex公司名列民用住宅行业第一名。自从1969年上市以来，Centex公司从来没有在年报或者季度报告中记载过大的亏损。目前，该公司拥有大约18000名员工。在美国和英国，Centex公司一共拥有超过1500个办公地点和建筑项目。到2004年为止，Centex公司成为美国惟一一个从1968年开始就一直保持由“ProfessionalBuilder”杂志评选的全美十佳美国房地产开发商的公司。
美国房产开发商Centex公司之所以能够取得如此的成功，是由于公司在自身业务拓展和多元化方面所做出的巨大的努力。根据自身的业务特点，Centex公司将其多元化的发展和房地产产业链有机地联系在了一起。Centex公司并没有盲目地拓展业务，而是有效地发现所处产业链中一些极具价值的领域。Centex公司的主要业务被分为五大部分：住宅建设、金融服务、建筑产品、建筑服务和投资美国房地产。这五个部分既彼此之间相互独立，又是相互支持的关系。此五大业务也组成了Centex公司出色的运营主体。
“美国第二大商业房地产营运商”GGP
General Growth Properties 1954年成立，1993年在美国纽约证券交易所上市。在美国境内共拥有160座各类商业房地产。其中90家为公司全资拥有，40家为合资项目，其他商业物业由其他投资机构投资，委托GGP地产公司代为管理。GGP地产公司曾经收购了美国JP Realty地产公司，一举获得其旗下所属的18家MALL和26家商业房地产，从此GGP地产公司在美国占据了商业房地产第二的地位。截止2001年底，公司市值达到31亿美元，年度收入8亿美元，资产收益率为4.8%。其旗下160家商业物业，总面积达1301万平方米，出租率达89.2%，上述物业每平方米平均年度销售额达3870美元。2001年收购金额达13亿美元，在美国房地产建商业投资2亿美元。
“美国最大的SHOPPING MALL营运商” Simon Property Group
在美国境内有250多座各型商业房地产及大型商业房地产。公司于1960年成立，1993年在纽约证券交易所上市，是美国证券市场最大的美国房地产基金IPO。西盟地产集团前后经过5次合并重组，其规模持续发展。尤其是1996年，两大家族地产商，即Simon和DeBartolo合并后，其全美第一商业房地产投资商和营运商的角色，几乎无企业可以撼动。截止2001年底，公司90%以上的收入来自旗下商业房地产的租金。2001年公司的市值达61亿美元，总收入21亿美元，企业收益率为5.9%。公司旗下物业数量为252个，总面积1741万平方米，出租率高大91.5%，每平方米年平均零售额达4133美元。2001年收购金额达17亿美元，在建物业投资达3亿美元。
“成立最晚发展最快的公司”Horton
Horton公司是四大美国房地产公司中成立最晚的，但也是发展最迅速的，短短20多年就走完了其他三家50年的路，成为美国售房量最大的公司。 Horton主要从事首次置业、二次置业居民住房业务和房地产金融业务，2003年销售额达到89亿美元，利润7.5亿美元，在22个州44个市场开展业务。
Donald Horton先生从1972年开始进入房地产行业。1978年，Horton开始他在Dallas的建筑生意。当时恰值“可变利率抵押贷款”在房地产行业逐渐被美国各州应用。金融创新降低了消费者购房的成本和风险，引发需求爆增，1978年，美国现房销售达到创纪录的398.6万套，这个纪录一直保持到 1996年。Horton先生抓住机会，迅速拓展房地产生意，到1990年代初，他已拥有或控制25个新屋房地产发展商。
1991年，Horton公司在特拉华州正式成立，主要的执行办公室位于德州，公司随即收购了上述25个前期公司。Horton公司一直致力于为客户建造高质量、精工艺且别具特色的单家独户新房屋，公司通过内部生长和外部并购手段，不断塑造该领域的专业能力。
从1978年到1991年，Horton公司一直以一个家族企业的形式存在和发展。1992年，Horton公司实现第一次公开上市，随之成为股份制公司。1996年，Horton公司挂牌纽约证交所。为了适应纽约交易所上市的要求，Donald Horton缩减了董事会的成员数量，家族企业的成员逐渐从董事会淡出。通过上市，Horton公司从一个家族公司蜕变为公众公司。1950-1960年代美国出现了所谓“婴儿潮”。后来这个群体中年龄比较大的被称为“活跃长者”，他们接近退休或者已经退休，但仍然充满活力，积极追求生活品质。而比较年轻一部分人已经成为美国社会的中坚力量。体现在房地产行业的发展，“婴儿潮”一代人开始显现出强大的市场购买力。未来美国房地产市场机会主要向二次置业和活跃长者市场倾斜，而普通住宅市场走向低落。Horton公司抓住市场机会，从1999年开始关注活跃长者市场，提供多元化的产品线。
“唯一一家三次被专业的建筑商杂志评为年度优秀建筑商” Lennar
Lennar公司，创建于1954年，位于美国佛罗里达州迈阿密的Lennar公司，是美国四大顶级住屋建筑开发商。公司于1971年在纽约上市，总资产逾67亿美元，年营收逾89亿美元，年销售房屋3.2万套，雇员超过一万人，在东部、中部、西部的24个州开展业务。 Lennar公司是唯一一家三次被专业的建筑商杂志评为年度优秀建筑商的公司，多次荣获全国性的建筑设计大奖， 是全美最佳的前20名退休人口社区建筑开发商。Lennar公司的使命：为人们建造一个更好的家，让人们能够在这个家里享受他们生命中最值得眷恋的时光。
1954年， Leonard Miller 投资一万美金建立F&R Builders ，在迈阿密开始进入建筑行业，专建家居住宅。1969开始发展并管理商业建筑和多单元住宅。1970年，公司正式更名为Lennar Corp。1971年，Lennar公司在纽约证交所上市。1972年，进入亚利桑那州市场，开始成为全国性公司。1984年，Lennar公司借美国政府放宽房地产金融政策之机，建立Universal American Mortgage Company，提供住房抵押贷款服务。至今，Lennar公司已拥有6个房地产金融服务机构，负责不同的房地产金融服务业务。1990年代中期，Lennar公司开始展开频繁的并购活动。从1996年到2003年，Lennar公司并购了19家公司，其中2000年并购US Home，让公司的规模翻了一倍。
2000 年以后，美国房地产行业整合的市场趋势进一步明朗，Lennar公司通过不断打造自己的核心竞争能力，继续实施以并购为核心的规模化扩张战略。到2001年，公司建造的住房数超过50万套。公司的销售额从1992年的4.27亿直线上升到2003年的89.08亿美元。
“美国零售业最优秀的发展商” Taubman Group
美国专业郊区商业房地产投资、经营及管理的营运商，1950年由私营企业家创建，该公司被认为是美国零售业最优秀的发展商、所有者和管理者之一，公司的财产也是全美国最有生产价值的资产之一。总部在密尼苏达州，至今经过了50多年的发展，1992年在纽约证券交易所挂牌上市。 2001年，Taubman中心平均每平方英尺的销售额为456美元。相比较，整个地区购物中心每平方英尺的平均销售额仅为225美元。Taubman公司在美国郊区购物中心领域内的统治地位使得公司在吸引购物中心租户、百货公司和专卖店方面有很强的竞争力和优势。为了支持发展，兼并和资产管理等活动，使公司保持了租借、结构、设计、财政、市场、顾客调查、公共事务、市场营销、零售分析和中心经营等方面的综合能力。目前该公司在美国正参与投资、经营及管理的郊区商业房地产总计31家 。
“保持53年的持续盈利” Pulte Homes
成立于1956年的Pulte Homes公司是美国四大房地产公司之一。Pulte Homes公司过去50年里累计建筑了33万套住房，客户市场地域遍及美国大陆本土、阿根廷、墨西哥、波多黎各，总计44个，年销售额高达90.5亿美元，拥有42.94亿美元土地储备。
Pulte Homes公司的主营业务是居民住房业务，几乎涵盖所有的居民住房市场，包括首次置业、二次置业、三次置业住房，老年人住房以及国际房地产市场。同时，Pulte Homes公司还经营地产金融服务、建筑材料生产、物业服务业务。PulteHomes公司奉行一贯的价值理念：在最佳的地点为居住者提供超一流的住房和服务!公司的口号是：一旦加入我们的家庭(购买Pulte住房)，客户就将享有Pulte提供的终生服务!
作为最优秀的美国房地产公司，Pulte Homes公司保持了53年的持续盈利，在近十年间保持了两倍于市场的销售增长，销售规模从1992年的12.24亿美元迅速增长到2003年的89.3亿美元。
“美国最大服务于多户家庭式地产商” Related
1972，史迪文·罗斯创立了 Related 公司，当时被称为 Related 住宅公司。主要开发政府补贴的多户家庭住房，并为其修建筹措长期投资。在当时甚至直到现在，这都是一个独特的视点。Related 很快就称为全国范围内经济房的领先开发商和融资人。
到70 年代末，仅仅8 年之后， Related 的资产净值已达到了4000 万美元，支持了其超过50 个开发项目，总市值超过2.5 亿美元。在上世纪80 年代，公司多样化发展迅速，极大地扩展了其业务及持有股权的种类。新项目包括大规模、商业化住宅以及大型城市办公楼和其他商业项目。同时，融资服务能力也取得令人瞩目的成长，成为美国房地产开发商资产负债资金的一个主要提供者。公司还开发了新的融资策略，包括直接销售债券和创建公共基金。为了要抓住全国各地不断增长的机会，Related 先后在迈阿密、洛杉矶和芝加哥开设了办公室。继90 年代初纽约地产市场低迷之后，Related 引领了一个城市和商业的复苏，组建新合作关系，完成了好几个新的住宅和多功能开发项目。1998 年，公司中标开发人人垂涎的位于曼哈顿哥伦布商圈的著名时代华纳中心项目。
随着21 世纪的到来， Related 继续在新的市场、合作伙伴和能力取得蓬勃地发展。不仅如此，公司继续在城市市场上开发知名的豪华住宅项目和大型多功能地产项目。2003 年Related 将它的融资板块， Related 投资公司，卖给了CharterMac，也就是现在的Centerline投资集团(简称：CHC)，一个全面服务于房地产融投资公司，六年前被Related 推上市。作为这次交易的结果之一， Related 现在是全国最大服务于多户家庭式房地产的最大的投资者之一。
在2007 年，公司已开发或并购的美国房地产资产已达315 项，总值超过150亿美元，其中包括84,000 多个住宅单位 和1030 万平方英尺(约100 万平方米)的零售或办公项目。另外90 亿美元的开发项目正在进行中。这种规模的成绩使公司将竞争者远远拉开，提供许多明显的优势，包括创造大规模的采购以及拥有谈判话语权;降低建筑成本并且更有效地管理其营业资产。